Pojištění majetku kryje rizika, u kterých dochází ke škodám na majetku, přímé věcné škody nebo finanční újmy. „U všech typů pojištění je klíčové nastavit vhodnou pojistnou částku tak, aby odpovídala reálné ceně majetku. Při pojištění majetku na vyšší hodnotu totiž budete zbytečně platit víc, než je nutné. A pokud dojde k pojistné události, dostanete maximálně tolik, kolik činí skutečná škoda. Při pojištění majetku na menší hodnotu by vám pojišťovna zaplatila menší částku, než jaká byla škoda. Riziko podpojištění se často podceňuje, nebo o něm majitelé ani nevědí,“ říká Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz a dodává: „Proto je nezbytné získat kvalifikovaný odhad aktuální ceny majetku, který chcete pojistit. Pojišťovny zpravidla tolerují lehkou odchylku kolem 5-10 %, takže není nutné ji stanovit zcela přesně.“

Jak vypočítat pojistnou částku u pojištění nemovitosti

Dům je ideální pojistit na částku, za niž by šel opět postavit. Do pojistné částky se tedy nepočítá cena pozemku, ten nám i po požáru nebo povodni zůstane. Byt pak na sumu, za kterou byste aktuálně mohli podobný byt ve stejné lokalitě koupit. Rámcovou představu získáte na realitních portálech, konkrétní buď prostřednictvím odborného posudku znalce, nebo během pár vteřin pomocí on-line kalkulačky pojištění nemovitosti.

Jak vypočítat pojistnou částku u pojištění domácnosti

Ideální je si pečlivě svůj byt či dům projít a vypracovat seznam všech věcí i jejich hodnotu. Nejen nábytek, ale i běžné spotřebiče a soukromé věci (knihy, šperky, obrazy, boty a oblečení. Opět lze použít on-line kalkulačku pojištění domácnosti.

Pozor na typ ceny

„Když již znáte skutečnou hodnotu majetku, je třeba určit, na který typ ceny ho chcete pojistit. Většinou máte na výběr ze tří variant. Nová hodnota – cena, která vám umožní koupit si nové vybavení srovnatelné s původním nebo umožní obnovu nemovitosti a vrátí ji do původního stavu. Časová hodnota – cena, za kterou byste bezprostředně před pojistnou události mohli pojištěný majetek prodat. Bere tedy v potaz opotřebení či jiné znehodnocení. Nebo kombinace obou možností,“ upozorňuje Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz.

Pozor na faktor času, místo šesti milionů můžete dostat jenom milion a půl

Faktor času a jeho zohlednění tedy při pojištění majetku hraje důležitou roli. Proto je vhodné sjednané smlouvy pravidelně kontrolovat a průběžně je aktualizovat tak, aby pro vás byly i nadále výhodné. Například hodnota nemovitostí průběžně roste a jen za posledních pár let se v některých případech i zdvojnásobila. „Pokud jste tedy před lety postavili dům za tři miliony, dnes může mít dvojnásobnou i vyšší hodnotu. Když ale stále platíte pojištění na původní hodnotu tři miliony, při zničení nemovitosti můžete od pojišťovny dostat pouhý milion a půl. Z pohledu pojišťovny byla totiž nemovitost pojištěná pouze na polovinu své dnešní hodnoty. Pojišťovna tak může zkrátit výplatu pojistného plnění poměrně k míře podpojištění,“ upozorňuje Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz.

U automobilu naopak hodnota každým rokem klesá. A u vybavení domácnosti záleží na tom, jestli jej obnovujete (a cena tak stoupá), nebo je celou dobu stejné (a jeho hodnota klesá). Proto je vhodné jakékoliv pojištění majetku minimálně jednou za dva roky až tři roky projít a případně upravit výše pojistných částek, aby odpovídaly hodnotám vašeho majetku a byly pro vás stále finančně výhodné.

Pojistné smlouvy můžete aktualizovat dvěma způsoby. Buď se o to bude aktivně zajímat a pravidelně ve spolupráci se zaměstnancem pojišťovny či pomocí specializovaného srovnávače zjistíte, jak vysoká pojistná částka odpovídá aktuální ceně pojištěného majetku. Nebo to můžete v rámci tzv. indexování nechat na pojišťovně.

Indexování je automatické navyšování pojistné částky (a s tím spojeného poplatku za pojištění), při kterém se zohledňují různé faktory, které ji determinují. U pojištění nemovitosti jde například o aktuální situaci na realitním trhu i ceny ve stavebnictví. Indexace se tedy vyplatí hlavně u pojištění nemovitosti, o kterou se řádně staráte (rekonstrukce, průběžné menší opravy, dokupování vybavení či jiné zvelebování), zamezujete jejímu chátrání, stagnaci či poklesu hodnoty.

Pokud nemáte dostatečné znalosti či kapacitu toto téma řešit, zadejte tuto práci odborníkům například na Kalkulátor.cz. Ti rádi poradí, vyřeší s vámi všechny případné zádrhele a pomohou i s finální volbou i uzavřením pojištění.

 

Nela Kleinová

Foto: Michal Collection